年金の繰り下げ受給は損か得か？加給年金や支給総額の予想額に驚き！
年金受給のことって、皆さん考えたことありますか？
年金支給開始まであと何年？
って、考えていてもすぐに、やってくるのが時間だと思います。
「年金受給の繰り下げ」
これは、本来65歳から受給する、年金を66歳～以降に繰り下げて、受給する制度です。
これは任意ですが、さて・・これってメリットとデメリットって？
でも、年金満額受給資格があるにもかかわらず、需給の開始を繰り下げる方って、かなり生活に余裕がある方でないと、そうはならないような気がします。
が・・しかし・・個人的に、これは損か得か？
ちょっと調べてみました。
私は、まだまだ先のこと・・・と考えていたら、もう数年先まで来ました。
数年ですから、10年無いわけです。
そこで、友人が繰り下げならぬ、「繰り上げ」を検討してるので、そこで繰り下げもあるのを見て、さて・・
「年金の繰り下げ受給て何？」
ってなったわけです。
Contents
年金の繰り下げ需給って何？
年金の受給開始年齢は、女性は60歳から男性は62歳からですが、これが段階的に65歳に引き上げられる、現在は過度期に当たってるようです。（2017年8月現在)
男性：昭和36年4月2日以降
女性：昭和41年4月2日以降
の生まれの方で、すべてが65歳の支給開始に、変更されるようです。
なので、ここでは65歳からの支給開始の、繰り下げ年金の受給について、書いていきます。
年金の繰り下げとは？
65歳以降、年金の1部または全部の年金を「後で」受け取る代わりに支給額を増やして受け取る制度。
のことを言って、当然それには手続きが必要です。
この後でというのは、65歳以降
「1年以降月単位」
で選択することが可能のようです。
では何時まで？
70歳まで可能のようです。
したがって、繰り下げの選択年齢は
「66～70歳」
までの月単位。
ということになります。
年金繰り下げの受給額の趣味レーションをしてみた！
では具体的に、どのような支給額になるのでしょうか？
ここではわかりやすいように、65歳から支給される年金額を仮に
「100万円」
に設定して、シュミレーションしていきます。
言葉で書くと・・・
増額は 「0.7％/月」 です。
年間で 「8.4パーセント」
したがって、
65歳：100万円
66歳：1,084,000円
この場合何歳で、総支給額が追い付くか？
66歳からの場合は、最初の65歳の時の100万円は、支給されてないので、8万円でこの差額の100万円を追いかけていきます。
65歳開始：79歳：1400万円
66歳開始：79歳：14,092,000円
79歳で、追いつくようです。
それ以降は、加算された1,084,000円を、受給できるようです。
ではその額の推移は？
いい図があったので、紹介します。
下図のような推移です。
（出典元：https://manetatsu.com/2017/08/100761/より引用）
これっていつで元が取れる？
ちょっとシュミレーションしてみました
- 65歳：79歳：14,000,000円
66歳：79歳：14,092,000円
67歳：79歳：13,956,000円
68歳：79歳：13,772,000円
69歳：79歳：13,360,000円
70歳：79歳：12,780,000円
（79歳での総受給額）
- 65歳：80歳：15,000,000円
66歳：80歳：15,176,000円
67歳：80歳：15.184,000円
68歳：80歳：15.024,000円
69歳：80歳：14.696,000円
70歳：80歳：14.200,000円
（80歳での総受給額）
上記の数字を見て、如何思いますか～～
何と70歳からの支給開始では。80歳でも追いつかなくて、82歳でようやく逆転するようです。
日本人の平均年齢は
男性：80.79歳
女性：87.06歳
男女差で「6.26歳」もあるんですね。（2015年のデーター）
これから勘案すると、男性の場合は70歳支給開始では、年金を65歳から支給開始した方に比べて、逆転はしないという結果です。
あくまでも平均寿命の、考え方から言ってですが。
女性の場合は、82歳で逆転して、その後5年間はプラスの分を享受できそうです。
勿論個々人の人生で、どれだけ生きることができるかなんて、わかるわけないですから、あくまでも平均寿命という、概念で考えれば・・です。
男性の場合は、68歳がリミットですね。
この考え方・・・マ違ってるかな？？？
年金繰り下げ選択時に加給年金は要チェック！
「加給年金」
これって何でしょう？
「加給」
ってくらいですから、足さって支給される・・そんなイメージかと思います。
これはいわば、年金受給者が受け取れる、扶養手当みたいなものなんだそうな・・
例えば私が65歳で、妻60歳。
となると、妻が65歳になって年金の受給資格が出るまでの間は、
「389.000円」（平成29年度額）
が加算されて支給されるようです。
子供にも適用されるようです。（18歳未満）
子供、一人目、人目が「224300円」3人目になると「74800円」が支給されるようです。
妻が60歳なら、5歳差。
ところが私が、年金の繰り下げを選択して70歳からの、支給を選択した場合は、この加給年金は受給できません。
さらに、繰り下げで年金受給を開始しても、この分は増額にはならないのです。
これはちょっと大ごとですね。
支給を繰り下げどころか、完全に目減りしそうな雰囲気・・てか・・・そうなるな・・
が・・・しかしこの年金版の家族手当ともいえる、「加給年金の受給資格」は、厳格です。
年金版家族手当ともいえる加給年金の受給資格は？
では加給年金の受給資格ですが、概ね下記のようです。
- ・ 20年以上厚生年金・共済年金に加入していた人。
・ ただし配偶者は20年以上厚生年金・共済年金に原則加入していない人。
・ 配偶者より先に65歳になる人。
・ 配偶者が年収850万円未満の人。
・ 65歳時点で配偶者や高校生以下の子供がいる人。
一般的に言えば、夫がサラリーマンで、妻がパート勤務かもしくは、夫の扶養に入ってる家庭のような気がします。
さらには、お子さんがまだ高校生以下の子がいる。
こんな家庭のようです。
年の差婚ほど、長い期間、この加給年金を受給することが、できるようです。
年金繰り下げで損する人と得する方ってどんなケースが考えられる？
では、私が勝手に考える、年金繰り下げで損する方と、得する方を考えてみました。
年金繰り下げで損する人はこんな人かと！
- 1：長生きする自信がない方
2：65歳時点で加給年金の受給資格がある方（妻と子供）
大きく分けると、この二つになろうかと思います。
1について
まず以って長生きしないと、これは始まりませんよね～～
80歳まで生きる自信がない方は、さっさと年金受給して、楽したほうがよさそうなイメージがします。
しかも、上記のシュミレーションでも、繰り下げしても追いつくのが78～82歳という幅。
その後の人生を考えておかないと。
2について
2は、年下の妻がいたり、高校生（18歳未満）のお子さんがいたりした場合は、加給年金の受給資格がありますから、年金繰り下げは、圧倒的に不利。
妻の加給年金が年額
「389800円」（32400円/月額）
ですから、これは大きいです。
この部分の増額で見ると、ほぼ70歳からの支給額と、同じになります。
これは、いただいた方がお得のような、気がします。
ってか・・お得です。
年金繰り下げで得する人はこんな人かと！
では今度は得する方を考えてみました。
- 1：長生きに自信のある方
2：加給年金対象者でない
3：夫婦共々20年以上勤めている
4：女性である
1について
1は当然ですよね。
これは4にも当てはまると思います。
女性の方が、平均寿命が長いですから（87.06歳）女性の方が有利かと思います。
男性は、平均寿命から言って、不利なような気がします。
2について
これは同じく3にも当てはまりますが、独身者や、夫婦共々20年以上厚生年金の加入者であったり、妻が年上だったりと・・
加給年金の対象者でない場合は、単純に「繰り下げ受給」を検討してみても、いいかと思います。
皆それぞれの、境遇や年金のかけた期間や、さらには家族構成も違いますから、一概にこれだ・・
という、言い切ることはできないと思います。
が・・少しでも得をとりたいは、これは人情なんだな～～
・・・・・・・・・・・
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そなん？？
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しかし・・・やめたはずがなんでこんなにいそがすいんだ～～
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年金の繰り下げ受給は損か得か？のまとめ
「年金の繰り下げ受給」
は損か得か？
デメリットやメリットについて、書いてきましたが、今回色々調べて、この繰り下げのいい部分や、ちょっと・・という部分について、ちょっと理解が深まったような気がします。
やっぱし基本は平均年齢かな～～
なんて自分は思いました。
日本人の平均年齢は
男性：80.79歳
女性：87.06歳
です。（2015年のデータ）
6歳以上も開きがあるんですね。
ちょっとこれは驚き。
私は男性ですから、ほぼ80歳なんですね～～
そうなると、やはり65歳からいただいた方がいいような気がするな～～
っても思いました。
上記の、損か得かを書いていて思ったのですが、仮に70歳まで繰り下げした場合は
「65歳～70歳」
までの間の収入がないと、生活できませんから、これはもう働くことが大前提。
しかも一家の大黒柱なら、それなりの収入もキープしていかないと。
最近は晩婚化が、進んでるようですから、65歳でもお子さんが高校生以下・・そんなご家庭も多いかもしれないです。
いろんなケースでの、最善を考えて、判断することが大事かと思います。
自分で調べながら書いたので、私もかなり年金については（この繰り下げに関して）、ちょっとだけですが、物知りになったような気分です。
ただこの要件も、このままず～～っと・・ではないかもしれません。
年金額が、減額される可能性もありますし、支給開始年齢も下がるかもしれないですしネ・・
では皆さん・・健康に留意して、まずは健康で長生き！
此れだね！！
・・・・・・・・・・・
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注：この書いた内容の規則については、2017年8月現在の内容です。
年金の資格や受給要件や金額については、年度で変動する可能性が、あるので、実際には必ず年金事務所で確認してください。
＊追記
今国会での、政府の方針で70才の年金支給開始の選択が、出来るようです。
圧倒的な割り増しが、この70歳支給開始にはついてるようです。
金額の資産では1.6倍近い案があるようですが（65歳開始との比較で）、正式に決まったら、また追記します。
いずれ、今の上記の70歳開始の、42％よりはかなりの上乗せになるような予感がします。
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