35年ローンの年齢のリスクはありえないほどに危険かもしれない！
住宅ローンというと、長期の支払いは普通なのですが、しかし35年ローンというのは、長いですね。
私の一番上の長女夫婦も、35年ローンですが組んだのが30歳前なので、終わるのが65歳の定年前かと思うので、まあいいかと。
でも長いな～～って思うのです。
勿論、ローンの返済が長いほど、金利の負担も多くなって、月々の返済も含めてのトータルの返済額も、当然かさみます。
いくら今がゼロ金利政策の真っ最中でも、10年先には景気が上向いて、金利上昇局面に移行した場合は、さらに負担が増します。（変動金利選択の場合）
今が金利負担が少ないからと言って、将来にわたって今と同じではないんだな～～経済は生きてますから。
なぜ、こんなことを書くかというと、私の会社の同僚の息子さんが、家を建てるんだそうな。
それが35年ローンで、支払いを組むのでどうだろうか？
意見を求められたものですから。
それについて、ちょっと書いてみようかと。
Contents
35年ローンのリスクを考えてみた！
私も家を新築しました。
37歳の時です。
ここで35年ローンでは、支払いが完了するのが、70歳を超えてしまいます。
これではちょっと…なので、私は
「25年住宅ローン」
という、一般的な期間のローンを選択しました。
勿論短ければ、短いに越したことはないのは、これは誰でもが考えることですが、やはりローンの残高に対して、それを月々返済して、完済するまでの期間とのこれは綱引きなわけです。
ローンの返済期間中も、生活はしていかなくてはならないですから、ここなら車も必要ですし、子供たち3人の教育費もかかるわけですからね～～
返済期間35年住宅ローンの考えられるリスクとは？
さて何があるかな～～って思いました。
実はもう私は今年定年してもいい年齢です。
ローンは来年の5月までですが、いつ完済してもいいのですが（もう期間がないですから）、一応最後までこのままでいこうと思います。
が‥何が言いたいかというと、この25年近く人生を生きてきたのですが、いろんな経験をしてきました。
その中で、常に私の行動を縛ってきたのが、この
「住宅ローン」
なわけです。
なので、その経験を踏まえて、何点か重要なリスクと思える項目を、提案します。
下記です。
- 1：転職のリスク
2：健康のリスク
3：収入に対する不安感
4：家の修繕費（災害）
1～3は、私自身の仕事の問題です。
4は、地震がありましたね～～しかも2回も。
最初の岩手宮城内陸地震のほうが、被害が大きくてもう絶望的な気持ちに、なってしましたっけ。
助かったのは地震保険。
これには、本当に助かりましたね～～
みなさん保険だけは入っておきましょう。
次の災害は、いうまでもなく東北大震災。
しかしここは、山奥の僻地なので、揺れも津波もここまでは来なかったです。
2階の私の書斎のPCのモニターが2個、こけた程度でした。
では次に、その1～3の内容をもう少し詳しく、解説します。
人生のリスクは勤務する会社と収入のリスクだ！
長い人生、何があるかわかりません。
何とか、健康でここまでやってきましたが、そうでない方も中にはいらっしゃるかもしれません。
私の知り合いの方も、病気で逝ってしまった方も、います。
そういう場合は保険がかかってますから、住宅ローンの返済は必要ありません。（通常そうなってると思います）
私の場合は、仕事上の転職でした。
仕事で2度の転職を余儀なくされた人生！
私の場合は、この仕事です。
2度も転職しました。
なんでこうなるんだよ～～～
って思っても、仕方がないんだな～～って・会社の中での立ち位置がそうなんですから。
36歳で、家建てた時はバブルが崩壊してまもなく。
景気は、真っ逆さまに下降に入っていった時期です。
しかも、国内製造業はおりしも、海外をどんどん目指していた時期。
行先は「中国」です。
そのあおりを食って、仕事が激減。
39歳の時に転職を余儀なくされました。
この時の転職で収入が、200万円弱の減少です。
これで食っていけるかな～～って思ったものです。
子供が3人、まだまだ小学生が一番下にいましたから。（今同居人の3女）
転職先での仕事は、またまた管理職。
キツカッタ！
そして2回目の転職は、またまた給料（年収）の大幅な減少で、今に至ります。
この時の転職の理由は、仕事のきつさ。
メカトロの設計や金型の設計で、キャドで図面を引いて、製作まで。
納期が迫ってくると、激やせになるんだな～～
人間追いつめられると、体に異変が出てくるものです。
まだ天に召されたくない・・それが正直な気持ちでしたよ～～
んで‥今の仕事に転職。
責任は？
ぜ～～～んぜん～～ないんだな。
ヒラシャインナンダモン～～～ン
世の中にこんな仕事もあるんだ～～
って思ってたら、今の会社に一番長く勤務しています。
でもね～～住宅ローンは、良く払ってきました。
転職のタイミングを、子育てのタイミング・・2度目の転職は子供3人は、ほぼ社会人。
こうなると、生活のみですから、さらにコメ作ってる農家ですから、持ち家ですし・・
都会の方よりは、まさに恵まれているかと。
これ、転職できない事情がある場合の方は、とてもつらいと思います。
・・・・・・・・・・・・・・
一戸建てを建てた、経験談？？
レビューが６０件以上ついてて、一度読んでみることをお勧めします。
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関連記事
こちらは私の家の新築奮戦記のまとめ記事です。
住宅ローンの私の考え方や、２５年ローンを返済中の経験を書いてみたりしました。
住宅の、新築の私の家の基礎なども書いてみました。
詳しくはこちらです
↓ ↓
35年住宅ローンのリスクや借り換えの実践記！返済額や期間のまとめ！
参考になればうれしいです。
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35年ローンだった場合は私はどうなっていた？
35年ローンだと、私のローンはまだ10年以上あることになります。
ちょっとこれ、耐えがたいです。
この年齢で、60過ぎてこれから10年ローンが残ってるとなると、考えたくもない事態かと。
出来れば、60歳で終わるような設定だと、理想的かもしれません。
年金まで、少しありますが、この65歳までの5年間は、老妓小野資金を手当てする期間という、そんな計画なら私の中でなら、ベストな感じかと思います。
皆さんはどう思いますか？
少なくとも、65歳以降にローンが残っていると、老後の生活のあての年金で、住宅ローンを支払う事態になるかと。
こういうのは、計画的に除外したほうがいいような気がしますが、もしどうしてもという方なら、必死にためて期間短縮での借り換えなどが、有効かと思います。
35年のローンだと、人生のいい時間のほとんどを住宅ローンで、縛られそうな予感がします。
人生設計をよ～～く考えて、住宅ローンを組みましょう！
35年ローンの年齢のリスクのまとめ
基本的に、35年後まで元気で働いていることが、前提でないと
「35年住宅ローン」
は組めません。
では今の、35年後は何歳・
そこをよ～～く考えないと、いけないような気がします。
30歳で35年ローンを組んでも、完済するのは65歳なわけです。
なんとなく思うに、上記のようなことを考えると、この年齢・・30歳がいいところのような気がしますが、さて皆さんはいかが思いますか？
しかし、35年間の利息って、いくら低金利の時代でも、大変な金額だべな～～。
私の住宅ローンは25年でした。
もうすぐ完済です。
終わるのが62歳なので、ずいぶん長いな～～って思っていましたが、ノリで組んだ部分もあったような気がします。
私が住宅ローンを組んだ時の金利はなんと～～～
「3.8％」
が基準金利で、確か坪数で2段階になっていて、上のほうが確か
「4.2％」
だったと思います。
返済計画の紙を見て、残高を見ていると最初のころの返済はほとんどが、利子に相当していて、なかなか元金が減らないのには、本当に驚きました。
当然ですが、低金利突入で、これまでに2回借り換えています。
スカスだ‥
低金利でも、ただではないですから、ここを見誤ってはいけないですよ～～
次回は、住宅ローンは年収の何倍までが、苦労なく返済可能かを、私の例で紹介しようと思います。
が・・その時は良くても、人生は何があるかわかりませんから、そういう非常時にも備えておくことも考えて、リスクマネージメントはしっかりと考えておくことを、おすすめします。
・・・
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